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信用卡套现,谁动了银行的奶酪?

来源于:CNdian店长网 , 浏览:2420 次,时间:2009年4月6日
关键字:电子商务如何开网店信用卡套现
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近日发现一条新闻“最高法起草司法解释,信用卡违规套现或定罪”,让我着实震惊了一下。 信用卡产业,从2002年12月ZS银行发行第一张符合国际标准的双币种信用卡之后,就如雨后春笋般成长起来。以ZS银行作为排头兵,一场对于国内信用卡产品市场的疯狂争夺在各大国有和股份制银行之间展开。为了不惜占有市场,扩大发卡量,各家银行不惜重金利用送礼品、特约商户打折、年费优惠、取现手续费优惠、服务升级等各种手段吸引优质客户到自家办卡。ZS银行作为业内发卡历史悠久、客户积累丰富的银行,也因此受到了前所未有的挑战,像MS、GF、XY的一些信用卡推广人员甚至会承诺客户信用额度将是ZS的1+N倍。 就这样,在各家银行对客户的激烈争夺中,我们消费者手中的信用卡数量明显增加,信用额度也是越来越高,作为我们银行工作人员,见到客户申请书上注明“低于Nw额度取消申请”是很常见的情况,可见大多数客户并不缺少可以使用的高额信用卡。而各大银行信用卡中心的发卡量更是节节攀升,创下了一个又一个里程碑式的数字。 首先,让我们剖析一下信用卡业务利润来源: 1)年费收入。最近几件,这项收入在普通卡和金卡用户已经体现不太明显,主要是白金卡客户每年上千的用卡费。当然,也有银行利用客户不懂年费减免政策和年费征收区间,在客户不知情的情况下收取年费的现象,这项费用通过合理用卡,一般可以避免。 2)商户的佣金。当我们在商场饭店等消费场所刷卡消费的时候,商户一般会承担两笔费用,一笔费用要交给pose机的装机银行,一笔要交给消费者所持信用卡的发卡银行,费用的佣金视不同行业有所不同,一般餐饮旅游行业比较高。 3)持卡人的利息收入。其中包括信用卡循环利息、取现手续费、滞纳金等。这是信用卡收入的主要来源。而信用卡在银行业务中占据越来越重要的比重,可见这项收入对于银行的重要性。关于循环利息,所有使用信用卡的人都会了解,就是上期对帐单的每笔消费金额为计息本金,自该笔帐款记帐日起至该笔帐款还清日止为计息天数,日息万分之五为计息利率。循环利息是在你已经还了当期的最低还款额但是不是全额还款的情况下出现的,进行的是全额罚息,而且不享受免息还款期,所以很不公平。虽然最近GH率先停止了全额罚息,其他银行还是望风不动,毕竟这里面的油水是大大的。如果有信用卡,而且用信用卡取过现金的人,对循环利息的理解大概会更加深刻,首先,用信用卡在ATM等取款机取款,会收取一笔不小的取现金手续费,再有,会从当天开始计算收取你的循环利息,也是日息万分之五,年息也就是百分之十八,真是比高利贷还高利贷。而滞纳金什么的,只要你在最后还款期前还清最低还款额,不会出现这笔支出。 4)其他业务。这里我们不作过多说明。表面上包括一些中间业务费用,分期付款手续费,还有银行自己营销消费类产品等等。 现在较为普遍的两种信用卡套现形式: 1)POSE机套现。就是通过朋友或者中介公司商户的pose机进行刷卡,而实际上不存在真实的交易,付给pose机商户一定比例的费用之后,就可以不用借助银行的ATM机拿到现金。下面转一段门户网站的文章来介绍这个形式:记者跟随他来到了位于该商城附近的一家很小的卖耗材的店面。他拿出手机打了一个电话,过了大约几分钟,便来了一个手持POS机的男子。小李说,你可以刷卡了,1万块。卡刷完之后,小李要记者先在POS机的小票上签字,但记者要求先给钱。于是,后来的男子从上衣口袋中拿出一打现金说:“你点一下,9800,手续费200”。看似神秘的套现,经过这两步过程,就完成了。这些公司不光能够提供套现服务,还能够帮助套现者垫付还款。据小李介绍,如果记者到期不能按时还款,可以再找他,他可以帮记者垫付。这种垫付就是在信用卡还款期到期日,该公司将需要还款的金额全额打入需要还款的信用卡账户,随后,在计息日一过,再刷出来。如果按照这种方法,可以无限期的循环套现。套现人需要支付的只是手续费。 2)网店虚假交易套现。主要是通过支付宝、财付通等支付工具,借助C2C交易平台,制造交易假象,然后通过信用卡的支付完成“信用额度到现金”这样一个过程,轻松拿到大额现金。本人有点犯懒,就在百度百科找到这样一段关于支付宝套现的过程介绍:利用信用卡支付货款购买东西,一般是找自己朋友,然后他把钱取出来后给你.实际上你又没有买他东西,只是假装确认收到了. 可以把信用卡的额度取完,不会收到取现比例的影响.一个空买,一个空卖,实际不发货而已。实为虚拟买卖,找个朋友(要信得过的)他在网上发布一商品定价无所谓,然后你用信用卡去买他的,他“发货后”你付款(当然不是真的发货)你就把钱给你朋友了,然后到你朋友那去那钱就行了。 具体过程: 第一步:先申请信用卡。 第二步:你用朋友的借记卡以卖家的身份与支付宝绑定,假装开一家网店。你再用自己信用卡以买家的形式绑定自己的支付宝。 第三步:你的的信用卡充值到支付宝,再买你的朋友的网店里的东西,寄送方式选直接车送,你朋友网店点发货,24小时后你点收货。 第四步:你朋友从支付宝转到借记卡就可以取现了。    有些时候还是不能犯懒的,接下来好好给大家介绍一下,从银行的角度对两种套现的风险管理。 1)银行信用卡发卡之后,每一笔消费都会由系统监督的,尤其是大额的消费,或者是数额不大但是频繁进行的交易,都会引起贷后管理部门的重视。举个例子,比如一个理发馆的商户,他的老板小李利用信用卡套现,为了防止银行注意,小李每天分几次刷卡,每次刷几百元不等,结果还是被银行注意到了(因为每一笔消费,我们银行都可以追踪到pose机的编码的。通过确认,发现是他在自己的商店套现,那么小李的交易就会被风险管理部门评估,一般情况下,如果不是很过分,小李个人的信用卡是不会被管制的,如果情节严重,可能会降低其信用卡的消费额度,或者信用卡其他部门会找商户沟通,限制在该理发馆本银行信用卡。 2)对于网络虚假交易套现,只要客户还款状况良好,银行一般不会对客户进行主动管制。当然,有的银行,比如MS,发现自己的信用卡很多都用来网络套现了,后来干脆取消了跟支付宝等网络支付工具的合作,这样就更不会有风险了。而实际上,对这个套现方式的的风险管理,主要是由支付宝等公司自己完成的。支付工具公司会对任何它认为的套现行为进行规范,包括限制账户的收款功能,冻结帐户等。现在类似这样的审核愈演愈烈,听说有些支付宝用户本来不是套现也不幸上了黑名单,可见对上述套现行为整治的决心。 曾经轰动一时的文章,转一段(说实在的,银行内部人员看了都自愧不如): 开始,我成功的套现出来19000,后来,我套出来6000,主要是为了还上次套的19000。整个过程顺利,下面详细叙述。 自己在支付宝有帐号,朋友(绝对可靠)在支付宝有帐号,都不是新注册的,都正常在淘宝上买过东西。我有信用卡,额度15000,并且同帐户下还有其他卡(类似于招行MSN卡,和主卡是同帐户的),这张卡和我的主卡卡号不一样,这张卡简称B卡。 登录自己的支付宝,通过支付宝“收款”,填写对方的支付宝账号,货物描述是一台二手高配置电脑,比如P4820双核CPU,2GDDR533内存,华硕975P主板,希捷2000G硬盘,Acer20寸宽屏液晶等等,价格是10000元,运送方式是自己开车送货过去(我还没车呢)。 朋友马上就会收到邮件,然后他同意付款,我电话告诉朋友我的B卡卡号,背面三位数字,有效期,查询密码,朋友付款到支付宝。 我点发货,方式是自己送货。 朋友点确认收到货,同意付款给卖家。 正常情况下,我的支付宝帐户应该会多出来10000块钱,我直接申请提现就可以,但是这里出了一点小意外:朋友已经“同意付款给卖家”,我这里还是“等待买家付款”。我当时的判断是支付宝要在这里打时间差,占用一段时间资金,多长时间不知道。 这时我产生了一个错误的判断:是不是因为我们的交易,没有通过淘宝网站的原因,导致这里支付宝要占用我的资金呢?因为以前也在淘宝上卖过自己的物品,买家同意付款后,是当下到帐。因为淘宝是支付宝的“大客户”,所以通过淘宝的交易,就能即时到帐。 因为我急用10000现金,迫不得已,打电话临时提高额度,提高了4000,这时,额度还有9000,于是我在淘宝上出售了一个物品,朋友拍下,用我的卡付款。刚刚付款结束,发现上次的10000已经到了,于是才知道我的判断是错误的,支付宝占用了不到10分钟的时间。 但是没有办法,第二次的9000已经在朋友的支付宝帐号上了,只能完成第二次交易,依然是高配置电脑一台,卖家(我)亲自上门送货,买家同意付款。不到10分钟,我的支付宝帐户上已经有了19000,于是我申请提现。 我的支付宝帐户是和另外一个银行的储蓄卡帮定在一起的。第二天,我的储蓄卡帐户上多出来19000现金,提现成功。 套现成功。我只急用10000元,于是取出来10000元,剩下的9000还在我储蓄卡上。 还款日是6月11日,帐单日是5月23日。 我必须要在6月11日当天还银行19000,但是我只有9000,还差10000,于是只能再次套现。 5月24日取款9000,还款,信用额度从0变成了9000。 再次重复上面所说的过程,这次电脑配置低了一点,套了6000,也是一天后现金转到我的储蓄卡帐户上,加上我自己在6月5日还会得到4000(工资),可以还银行10000了。 然后我7月11日必须还6000,我在7月5日会得到4000(工资),也就是说我在6月24日套2000即可。 如此反复,直到还清为止。 再说说我10000的用途吧,我提前还了银行10000的房贷,致使我的月供额度减少了70块钱,20年(其实还有18年),省下了6000块钱的利息。 整个过程已经(接近)完成,没出任何纰漏。 可以这样说:信用卡是为套现而生的,这是信用卡之本啊。地球村里,一定是先有套现,后才有信用卡的,这是发明信用卡的人之初衷。“先消费后还款就是套现” 任何一个信用卡使用手册上都会写明,信用卡是一种小额贷款,由银行设定信用额度,持卡人可以在信用额度内先消费后还款,非提现交易在一定期限内还款享受免息还款期。 这应该就是信用卡的定义和最基本的功能,而绝大多数的人只知道信用卡可以先消费后还款,并且不用支付利息。然而,信用卡并非必须要在一定期限内足额还款,即到日子可以选择最低还款,而代价仅仅是支付相应的利息,这就是信用卡的融资功能。少还款也好、直接提现也罢,从本质上讲都是信用卡套现,这些功能不仅仅是信用卡使用手册上标明的功能,同时也是信用卡中心盈利的重要途径,所以这种套现行为应该不在打击之列,银行如果打击,顶多是学周伯通的左右手互博了。 那么,现在不少所谓理论专家说的的“信用卡套现”是什么呢?其实是“相对零成本套现”。相对零成本套现的方法有很多种,但是现在被媒体大肆讨伐的主要还是通过支付宝进行的网上支付套现。他们称:“持卡人通过淘宝网进行虚假的交易,同时把信用卡的信用额度以交易的方式变成他人银行卡的现金,从而实现信用卡套现的目的。”同时他们还认为,此举将给银行带来巨大的风险,是各种呆账坏账死账的根源。这种罪名很显然是莫须有的,银行贷款产生的大量呆账坏账死账与信用卡关系不大,而真正由信用卡产生的呆账坏账死账,则主要是银行滥发信用卡导致的,目前尚未见到有持卡人因为信用卡套现导致银行出现呆账坏账死账的案例。 所以,严格地讲,先消费后还款本身就是一种套现。持卡人有钱不花,偏偏要让银行掏钱,自己兜里的现金暂时不动,这不是套现是什么?持卡人把信用卡插入ATM机,就可以直接取出现金,自己兜里的现金还是暂时不动,这不是套现是什么?而进行现在所谓的“信用卡套现”的持卡人,无疑是希望减少利息成本,利用套出来的现金去投资以赚取高于利息的利润,这样的持卡人从根本上讲是准备还款的;而不准备还款的人根本不用去套现,直接把信用额度挥霍光也就是了,至于将来有多少利息根本不用考虑,反正也不准备还,这才是恶意的行为。 所以说,如果禁止信用卡套现,唯一的办法就是彻底取缔信用卡,大家还是用纸币直接消费,信用卡中心也可以关门大吉,这也印证了先前说的:套现是信用卡之母,你只能取缔信用卡,谁有能力取缔套现呢? 之所以有很多人“冒死”套现,主要由于银行方面单相思,他们认为持卡人要用现金会用信用卡去银行柜台或者去ATM机上取现,先来看看这种取现的成本,按照日息5%%计算,即使不考虑取款手续费,折合年化利息也高达19%以上,如果再加上2%~3%#左右的取款手续费,年息将超过20%,而银行的另一个游戏规则“最低还款额”按理论10次还算,年息将达36%,即使是坊间的高利贷利率年息大约也只有10%-15%啊。这正是部分持卡人很少用信用卡去银行取现的根本原因(但急了去银行取的也有相当部分人),别的不违法的途径也不少啊。


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